# non-motor-insurance-product-dev

Adopt this skill: https://proskills.md/skills/other/zhuang-he-non-motor-insurance-product

Page: https://proskills.md/skills/other/zhuang-he-non-motor-insurance-product
This document is the public skill bundle for that page. It contains SKILL.md and every helper file the catalog carries. No login is required.

## File: SKILL.md
size: 16531
upstream: https://github.com/zhuang-he/non-motor-insurance-product/blob/HEAD/SKILL.md

````text
---
name: non-motor-insurance-product-dev
description: |
  非车险产品开发全流程技能，覆盖从标的分析到条款输出的7个核心步骤。内置242个产品条款模板库、
  6个太平科技保险深度案例（含可研报告+条款+费率表）、精算定价方法、监管合规知识及自动化Word输出能力。

  功能包括：
  (1) 确定保险标的概念 - 标的合法性、可保性检查与分类
  (2) 明确投保人、被保险人身份 - 资格审查、保险利益认定
  (3) 初步明确保险责任范围 - 主险/附加险责任设计、除外责任
  (4) 撰写产品条款开发可行性研究报告 - 开发背景、风险分析、风险管控
  (5) 撰写保险产品条款 - 完整的13章节条款撰写（总则到释义）
  (6) 产品定价和风险因子设定 - 基准费率计算、调整因子体系、精算分析
  (7) 输出保险条款和费率表（Word格式）- 条款文档和定价报告Word输出

  适用险种：财产险、责任险、工程险、信用保证险、网络安全保险、绿色保险、碳汇保险、
  低空经济保险、无人机保险、知识产权保险、专利保险、科技保险、数据资产保险、
  生物医药保险、药物临床试验责任险、药品上市许可持有人责任险、药物质量安全责任险、
  安全生产责任险、雇主责任险、产品责任险、公众责任险等。

  触发词：保险产品开发、非车险开发、开发一款保险产品、设计一款保险、
  保险条款、起草条款、撰写条款、编写条款、条款设计、条款模板、示范条款、行业条款、行业标准、
  保险定价、费率厘定、费率测算、费率表、基准费率、精算定价、保费测算、
  可行性报告、可研报告、产品立项报告、
  保险标的、投保人、被保险人、保险利益、核保规则、核保检查、
  保险责任、责任范围、除外责任、责任免除、附加险设计、
  网络安全保险、绿色保险、碳汇保险、低空经济、无人机保险、eVTOL、
  知识产权保险、专利保险、专利执行险、数据资产保险、科技保险、
  中试保险、生物医药保险、临床试验责任险、持有人责任险、药责险、药品责任保险、
  药物质量安全责任险、SUSAR、可疑且非预期严重不良反应、团体标准T/GDCCA、
  首台套保险、首版次软件保险、新材料保险、三首一新、安全生产责任险、环境污染责任险、雇主责任险、
  赔偿处理、代位求偿、施救费用、重复保险、诉讼时效、不当得利防范、
  报行合一、备案材料、监管合规、产品全生命周期
homepage: https://github.com/zhuang-HE/non-motor-insurance-product
metadata:
  {
    "version": "2.4.0",
    "openclaw": {
      "emoji": "🛡️"
    }
  }
---

# 非车险产品开发技能

覆盖非车险产品从概念设计到条款输出的全流程开发工具。

## 产品开发流程（7步）

### 步骤1：确定保险标的概念
分析标的可保性（合法性、确定性、可估价性、可转移性、偶然性），确定标的分类和估价方法。

**科技保险/新兴领域专项**：开发首台套、知识产权、网络安全、绿色保险等产品时，需先掌握标的所属产业知识：
- `references/industry_knowledge.md` → 第一部分（科技保险核心产业知识）
- `references/industry_knowledge.md` → 第二部分（承保标的分类与研究方法）

**九大新兴产业与七大补充领域**：开发人形机器人、无人车、无人机、AI、生物医药等前沿领域保险时：
- `references/industry_knowledge.md` → 第四部分（新兴产业与未来产业知识体系）
  - 人形机器人、无人车、无人机、四足机器人、机械臂、工业机器人、AI、生物医药、医疗器械
  - 具身智能、集成电路、氢能、食品、保健食品、化妆品、原料药

**详细检查清单**: `references/development_checklist.md` → 步骤1

### 步骤2：明确投保人、被保险人身份
审查投保人/被保险人资格，认定保险利益类型（所有权/使用权/保管权/抵押权/合同权益/法定责任）。

**风险评估支撑**：需结合标的特性进行风险因子分析：
- `references/industry_knowledge.md` → 第二部分（风险因子分类体系）
- `references/industry_knowledge.md` → 第三部分（风险因子定性/计量方法）

**详细检查清单**: `references/development_checklist.md` → 步骤2

### 步骤3：初步明确保险责任范围
选择产品类型（基本险/综合险/一切险/特定风险险），设计主险和附加险责任，制定除外责任体系。

**标准体系参考**：条款设计须符合相关国家/行业/团体标准要求：
- `references/industry_knowledge.md` → 第一部分（GB/JR/T标准体系）
- `references/industry_knowledge.md` → 第二部分（风险环节识别方法）

**生物医药保险专项**：
- `references/pharmaceutical-liability-insurance-standard.md` → **T/GDCCA药品责任保险团体标准**（临床试验责任险+持有人责任险完整条款示范）
- 包含：主险/附加险条款示范、责任免除、资质要求、服务实施要求

**详细检查清单**: `references/development_checklist.md` → 步骤3

### 步骤4：撰写产品条款开发可行性研究报告
按8章节标准结构撰写，必须包含监管依据三段式引用和操作风险管控6个方面。

**风险定量分析**（可研报告第4-6章的精算支撑）需参考：
- `references/actuarial_methods.md` → 第一章（定价方法选择）+ 第五章（损失分布拟合）
- `references/actuarial_methods.md` → 第六章（数据质量控制与底稿管理）

**详细检查清单**: `references/development_checklist.md` → 步骤4

### 步骤5：撰写保险产品条款
按13章节+2附录标准结构撰写。**必须先查路由表定位最相似模板，再基于模板修改**。

#### 条款模板路由表（242个产品库）

> 开发新险种时，先在路由表找到最相似的产品类型，然后读取对应的 `cases/` 目录下条款.docx作为骨架模板。

| 新产品类型 | 最相似模板路径 | 模板特点 |
|-----------|--------------|---------|
| **财产基本险** | `cases/财产基本险/条款.docx` | 标准财产险13章结构 |
| **财产综合险** | `cases/财产综合险/条款.docx` | 扩展自然灾害 |
| **财产一切险** | `cases/财产一切险/条款.docx` | 除外列明制 |
| **机器损坏险** | `cases/机器损坏保险（A款）/条款.docx` | 人为/电气风险 |
| **产品责任险** | `cases/产品责任保险/条款.docx` | 8类费率表+法律管辖权 |
| **公众责任险** | `cases/公众责任保险/条款.docx` | 场所责任标准模板 |
| **电梯责任险** | `cases/电梯责任保险/条款.docx` | 特种设备场景化模板 |
| **雇主责任险** | `cases/雇主责任保险（A款）/条款.docx` | 职业分类+死亡/伤残/医疗 |
| **安全生产责任险** | `cases/安全生产责任保险/条款.docx` | 19行业费率表+三部分保障 |
| **特种设备第三者责任险** | `cases/特种设备第三者责任保险/条款.docx` | 设备类型+操作人员 |
| **职业责任险** | `cases/职业责任保险/条款.docx` | 按收入计算保额 |
| **诉讼财产保全责任险** | `cases/诉讼财产保全责任保险/条款.docx` | 司法场景专用 |
| **科技成果转化费用险** | `cases/太平科技保险股份有限公司科技成果转化费用损失保险（2025版）/` | 含可研报告+条款 |
| **专利执行险** | `cases/太平科技保险股份有限公司科技企业专利执行保险（2025版）/` | 调查费+法律费双分项 |
| **科研仪器共享险** | `cases/太平科技保险股份有限公司科研仪器共享使用损坏补偿保险条款(2025版)/` | 设备损坏+共享场景 |
| **中试项目费用险** | `cases/太平科技保险股份有限公司中试项目费用损失保险条款开发/` | 项目周期挂钩 |
| **自动控制系统责任险** | `cases/太平科技保险股份有限公司自动控制系统责任保险/` | 技术责任险模板 |
| **无人机机身+三者险** | `cases/无人机机身一切险及第三者责任险/` | 双险合一模板 |
| **高新技术企业研发设备险** | `cases/高新技术企业关键研发设备保险（2025版）/条款.docx` | 科研设备专用 |
| **高新技术企业产品研发责任险** | `cases/高新技术企业产品研发责任保险/条款.docx` | 研发过程责任 |
| **首台套重大技术装备险** | `cases/首台（套）重大技术装备保险（中央型，示范条款）/条款.docx` | 行业示范条款 |
| **首版次软件质量险** | `cases/首版次软件质量安全责任保险/条款.docx` | 软件质量责任 |
| **侵犯专利权责任险** | `cases/侵犯专利权责任保险（A款）/条款.docx` | IP侵权赔偿+法律费用 |
| **数据安全保险** | `cases/数据安全保险/条款.docx` | 数据泄露/勒索/营业中断 |
| **数据资产入表费用险** | `cases/数据资产入表费用损失保险/条款.docx` | 数据资产确权费用 |
| **药物临床试验责任险** | `cases/药物临床试验责任保险/条款.docx` | GCP合规+宽限期 |
| **药品质量安全责任险** | `cases/药品质量安全责任保险/条款.docx` | 上市后药品安全 |
| **药品上市许可持有人责任险** | `references/pharmaceutical-liability-insurance-standard.md` → 第4.2节 | MAH制度+团体标准示范条款 |
| **SUSAR责任保险** | `references/pharmaceutical-liability-insurance-standard.md` → 第4.1.4-4.1.5节 | 可疑且非预期严重不良反应专项 |
| **药品上市许可持有人责任险（太平洋财险）** | `cases/药品上市许可持有人责任保险（太平洋财险）/条款.docx` | SUSAR主险+MAH责任+法律费用 |
| **药品上市许可持有人责任险附加不良反应补偿（太平洋财险）** | `cases/药品上市许可持有人责任保险附加不良反应补偿（太平洋财险）/条款.docx` | AE补偿附加险+不重复赔偿 |
| **专精特新综合险** | `cases/专精特新企业综合保险/条款.docx` | 多险合一综合保障 |
| **科技企业研发中断险** | `cases/科技企业研发中断保险（2025版）/条款.docx` | 研发中断损失 |
| **创业项目失败费用险** | `cases/创业项目失败费用损失保险/条款.docx` | 创新项目费用损失 |
| **科技项目研发失败费用险** | `cases/科技项目研发失败费用损失保险/条款.docx` | 项目失败认定 |
| **建筑工程一切险** | `cases/建筑工程一切险/条款.docx` | 14类费率表+工程特征因子 |
| **安装工程一切险** | `cases/安装工程一切险/条款.docx` | 安装工程专用 |
| **工程机械设备财产险** | `cases/工程机械设备财产保险/条款.docx` | 机械设备+附加三者/盗抢 |
| **国内水陆路货运险** | `cases/国内水路、陆路货物运输保险/条款.docx` | 基本险/综合险 |
| **海洋运输货物险** | `cases/海洋运输货物保险产品/条款.docx` | 平安险/水渍险/一切险 |
| **国内贸易信用险** | `cases/国内贸易预付款信用保险/条款.docx` | 信用风险评估 |
| **履约保证保险** | `cases/采购合同履约保证保险/条款.docx` | 合同履约保障 |
| **投标保证保险** | `cases/投标保证保险/条款.docx` | 招投标场景 |
| **建设工程施工合同履约险** | `cases/建设工程施工合同履约保证保险/条款.docx` | 建设工程专用 |
| **知识产权质押融资保证险** | `cases/知识产权质押融资保证保险/条款.docx` | IP金融场景 |
| **团体意外伤害险** | `cases/建设工程施工人员团体意外伤害保险（A款）/条款.docx` | 团体人身险模板 |
| **公众责任险附加险** | `cases/公众责任保险附加火灾和爆炸责任保险/条款.docx` | 附加险结构模板 |

**若新产品不在上述路由表中**：按以下优先级查找参考
1. `cases/product_rate_index.md` 按分类浏览242个产品
2. `references/major_insurers_clauses_index.md` 查同业条款
3. `references/insurance_products.md` 查产品类型体系

#### 模板化撰写工作流

```
1. 路由定位 → 查上表找到最相似产品
2. 读取骨架 → 读取该产品的 条款.docx 作为13章骨架
3. 修改差异 → 仅修改以下5个差异化章节：
   - 第2章（保险标的）：定义新标的范围
   - 第3章（保险责任）：设计新责任条款
   - 第4章（责任免除）：查除外责任矩阵 + 产品特定除外
   - 第5章（金额/限额/免赔）：设计赔偿结构
   - 第12章（释义）：定义产品特有术语
4. 用语规范 → 按 development_checklist.md 5.4节标准用语对照表统一表述
5. 输出条款 → 完整13章节 + 短期费率表
```

**通用章节**（总则、义务、赔偿处理、争议处理、其他事项）可直接复用模板，仅修改被保险人类型和产品名称。

**详细检查清单**: `references/development_checklist.md` → 步骤5

**重点参考**：
- **5.4节（司法实践向用语规范）**：除外条款7项规范 + 责任条款5项规范 + 义务条款5项规范 + 禁用表述清单
- **5.6节（赔偿处理与防止不当得利）**：赔偿计算公式体系 + 14项完整性检查清单 + 司法败诉漏洞对照表
- **5.6节必读险种**：科技险/绿色险须加入"政府补偿扣除条款"；所有险种须确认施救费用双封顶

### 步骤6：产品定价和风险因子设定
- **定价方法**: 纯保费法、损失率法、Burning Cost法、类比法
- **风险因子体系**:
  - 财产险：建筑结构(25%)、消防设施(20%)、占用性质(25%)、建筑年代(15%)、安全管理(15%)
  - 责任险：行业类别(35%)、区域差异(20%)、历史记录(20%)、经营规模(15%)、限额免赔(10%)
  - **科技费用损失险**：技术成熟度(30%)、资金规模(20%)、认定级别(20%)、被保险人资质(15%)、保障比例(15%)
  - **专利执行险**：行业类别(25%)、限额倍数(25%)、专利类型(20%)、维持年限(15%)、企业规模(15%)
  - **科研仪器共享险**：仪器类型(25%)、年工作机时(25%)、保额/重置价值比(20%)、管理水平(15%)、安装环境(15%)
- **基准费率计算**: 费率 = 纯保费率 / (1 - 费用率 - 利润率)
- **调整因子应用**: 加权调整模型

#### 费率匹配优先级系统

> 定价时必须按以下优先级查找费率参考，确保输出费率有据可依。

**第一优先级：242产品库精确匹配**
- 查 `cases/product_rate_index.md` → 找到同类型或最相似产品
- 读取该产品的 `费率表.docx` 获取完整费率结构
- **可直接使用的17个详细费率表**：
  1. 安全生产责任保险（19行业费率表）
  2. 建筑工程一切险（14类工程费率+特征因子）
  3. 安装工程一切险（14类安装费率）
  4. 财产基本险/综合险/一切险（6级工业风险系数）
  5. 机器损坏险（3级设备系数）
  6. 雇主责任保险（6类职业分类系数）
  7. 特种设备第三者责任险（12类设备费率）
  8. 电梯责任险（8类场所系数）
  9. 公众责任险（8类行业系数）
  10. 产品责任险（8类产品系数）
  11. 数据安全保险（14限额等级系数）
  12. 首台套重大技术装备险（9类装备系数）
  13. 职业责任保险（9类收入系数）
  14. 侵犯专利权责任险（13类行业系数）
  15. 科技企业研发中断险（11类因子系数）
  16. 专精特新综合险（18类综合系数）
  17. 建设工程施工人员团体意外伤害险（11类系数）

**第二优先级：太平科技真实案例**
- 专利执行险：调查费4.9%、法律费5.0%（`cases/太平科技保险股份有限公司科技企业专利执行保险（2025版）/`）
- 无人机机身险：基准16%，第三者1%（`cases/无人机机身一切险及第三者责任险/`）
- 科研仪器共享险（`cases/科研仪器共享使用损坏补偿保险/费率表.docx`）
- 高新技术企业关键研发设备险（`cases/高新技术企业关键研发设备保险（2025版）/费率表.docx`）

**第三优先级：行业参考费率表**
- 查 `references/pricing_models.md` 第八章 → 6大类行业费率参考
- 查 `development_checklist.md` 6.8节 → 典型费率参考

**第四优
````

## File: README.md
upstream: https://github.com/zhuang-he/non-motor-insurance-product/blob/HEAD/README.md

````text
# 非车险产品开发技能 (Non-Motor Insurance Product Development Skill)

> 🛡️ 面向 AI Agent 的非车险产品开发全流程知识库与工具集

[![Skill](https://img.shields.io/badge/WorkBuddy_Skill-v2.4.0-blue)](https://github.com/zhuang-HE/non-motor-insurance-product-dev)
[![Coverage](https://img.shields.io/badge/险种覆盖-37%2B-green)](#)
[![Cases](https://img.shields.io/badge/真实案例-8-orange)](#)

## 📖 简介

本技能是面向 AI Agent（如 WorkBuddy、Claude Code、Cursor 等）的非车险产品开发知识库。覆盖从保险标的识别、责任设计、可行性报告撰写、条款编制、费率定价到 Word 文档输出的**完整 7 步开发流程**。

### 适用范围

**传统非车险**：
- 财产保险（企业财产险、机器损坏险、营业中断险）
- 责任保险（公众责任险、产品责任险、雇主责任险、职业责任险）
- 工程保险（建工险、安工险）
- 信用保证保险

**新兴领域保险**：
- 🌐 网络安全保险
- 🌿 绿色保险（碳汇保险、清洁能源保险、环境污染责任险）
- 🚁 低空经济保险（无人机机身险、第三者责任险、eVTOL运营险）
- 💡 知识产权保险（专利执行险、专利被侵权损失险）
- 🔬 科技保险（科技成果转化险、中试费用损失险、科研仪器共享险）
- 💊 生物医药保险（**临床试验责任险**、**药品上市许可持有人责任险**、**药物质量安全责任险**）
- 📊 数据资产保险

## 📂 目录结构

```
non-motor-insurance-product-dev/
├── SKILL.md                          # 技能定义文件（入口）
├── references/                       # 核心知识库
│   ├── insurance_products.md         # 产品类型体系（30+险种）
│   ├── underwriting_rules.md         # 核保规则与风险评估
│   ├── regulations.md                # 监管政策与合规要求
│   ├── pricing_models.md             # 定价模型与精算方法
│   ├── development_checklist.md      # 产品开发检查清单（7步骤）
│   ├── major_insurers_clauses_index.md  # 四大财险公司条款索引
│   └── pharmaceutical-liability-insurance-standard.md  # 药品责任保险团体标准(T/GDCCA)
├── templates/                        # 文档模板
│   ├── product_proposal_template.md  # 产品方案模板（12板块）
│   └── underwriting_checklist.md     # 核保检查清单（50+项）
├── cases/                            # 案例库
│   ├── cases_index.md                # 案例总索引
│   ├── typical_products.md           # 典型产品案例（10个）
│   └── 太平科技保险×6产品/            # 真实产品模板
├── scripts/                          # 自动化脚本
│   ├── step1_insured_subject.py
│   ├── step2_policyholder.py
│   ├── step3_coverage.py
│   ├── step4_feasibility_report.py
│   ├── step5_policy_clause.py
│   ├── step6_pricing.py
│   └── step7_word_export.py
└── data_interfaces/                  # 外部数据接口
    ├── industry_data_api.py
    ├── credit_rating_api.py
    └── disaster_risk_api.py
```

## 🚀 使用方式

### 在 WorkBuddy 中安装

将本目录放置到 WorkBuddy 技能目录下：
```bash
# 用户级技能
~/.workbuddy/skills/non-motor-insurance-product-dev/

# 或项目级技能
<workspace>/.workbuddy/skills/non-motor-insurance-product-dev/
```

### 触发词

以下关键词会自动触发本技能：

```
保险产品开发、非车险开发、保险条款、保险定价、费率表、保险标的、
核保规则、可行性报告、保险责任、责任免除、保险产品设计、产品开发流程、
网络安全保险、绿色保险、碳汇保险、低空经济、无人机保险、eVTOL、
知识产权保险、专利保险、数据资产保险、科技保险、中试保险、
生物医药保险、临床试验责任险、药品上市许可持有人责任险、持有人责任险、
药责险、药品责任保险、药物质量安全责任险、SUSAR、团体标准T/GDCCA、
信用保证险
```

### 开发流程

```
步骤1: 确定保险标的 → 步骤2: 明确投被保人 → 步骤3: 保险责任设计
       ↓                                              ↓
步骤4: 可行性报告 ← ──────────────────────────────────┘
       ↓
步骤5: 条款撰写 → 步骤6: 产品定价 → 步骤7: Word输出
```

## 📋 核心知识亮点

| 知识点 | 内容 |
|--------|------|
| **监管三段式** | 金发〔2025〕36号 + 银保监会令2021年第10号 + 保监发〔2016〕115号 |
| **可研报告8章节** | 标准化结构，从监管依据到总体结论 |
| **条款13章节** | 行业标准条款模板，通用条款可直接引用 |
| **除外责任矩阵** | 8种险种×12种除外项交叉表 |
| **风险因子体系** | 财产险/责任险/科技险/网络安全险/绿色保险 5套因子 |
| **行业费率参考** | 财产险/责任险/科技保险/信保证险 4类基准费率 |
| **448个附加险** | 行业协会财产险151 + 公众责任险117 + 工程险180 |
| **6个真实案例** | 太平科技保险存量产品，条款 |
| **T/GDCCA团体标准** | 药品责任保险条款及服务规范完整条款示范 |

## 📝 版本更新

### v2.4.0 (2026-05-09)
**新增：T/GDCCA药品责任保险团体标准 + 太平洋财险条款库**

团体标准部分：
- 新增 `references/pharmaceutical-liability-insurance-standard.md`
- 临床试验责任险：完整主险/附加险条款示范、责任免除、理赔准则
- 药品上市许可持有人责任险：完整条款示范、责任免除、理赔准则
- SUSAR（可疑且非预期严重不良反应）分类定价原则
- 服务实施要求：承保→风控→理赔→退保→持续改进
- 触发词扩充：持有人责任险、药责险、SUSAR、团体标准T/GDCCA

条款库新增（太平洋财险）：
- `cases/药品上市许可持有人责任保险（太平洋财险）/条款.docx`
  - 主险：SUSAR责任+法律费用+12项免除+未满期保费公式
- `cases/药品上市许可持有人责任险附加不良反应补偿（太平洋财险）/条款.docx`
  - 附加险：AE补偿+不重复赔偿+药品安全危害事件除外

## 📊 案例库

基于太平科技保险真实产品模板 + 太平洋财险条款：

| # | 产品 | 类型 | 费率参考 |
|---|------|------|---------|
| 1 | 科技成果转化费用损失保险 | 费用损失险 | — |
| 2 | 科技企业专利执行保险 | 知识产权维权险 | — |
| 3 | 科研仪器共享使用损坏补偿保险 | 设备损坏险 | — |
| 4 | 中试项目费用损失保险 | 费用损失险 | — |
| 5 | 自动控制系统责任保险 | 技术责任险 | — |
| 6 | 无人机机身一切险及第三者责任险 | 综合险 | — |
| 7 | 药品上市许可持有人责任保险（太平洋财险） | MAH责任险 | SUSAR主险+法律费用 |
| 8 | 药品上市许可持有人责任险附加不良反应补偿（太平洋财险） | AE补偿附加险 | 不重复赔偿 |

## 🔧 依赖

```bash
pip install pandas python-docx requests
```

## 📄 许可证

MIT License - 详见 [LICENSE](LICENSE)

## 🙏 致谢

- 太平科技保险股份有限公司 - 提供真实产品模板
- 中国保险行业协会 - 行业标准条款和附加险清单
- 广东省生物医药创新技术协会 - T/GDCCA药品责任保险团体标准
- 国家金融监督管理总局 - 监管政策依据
````