non-motor-insurance-product-dev

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  name: non-motor-insurance-product-dev
  description: |
    非车险产品开发全流程技能，覆盖从标的分析到条款输出的7个核心步骤。内置242个产品条款模板库、
    6个太平科技保险深度案例（含可研报告+条款+费率表）、精算定价方法、监管合规知识及自动化Word输出能力。
  
    功能包括：
    (1) 确定保险标的概念 - 标的合法性、可保性检查与分类
    (2) 明确投保人、被保险人身份 - 资格审查、保险利益认定
    (3) 初步明确保险责任范围 - 主险/附加险责任设计、除外责任
    (4) 撰写产品条款开发可行性研究报告 - 开发背景、风险分析、风险管控
    (5) 撰写保险产品条款 - 完整的13章节条款撰写（总则到释义）
    (6) 产品定价和风险因子设定 - 基准费率计算、调整因子体系、精算分析
    (7) 输出保险条款和费率表（Word格式）- 条款文档和定价报告Word输出
  
    适用险种：财产险、责任险、工程险、信用保证险、网络安全保险、绿色保险、碳汇保险、
    低空经济保险、无人机保险、知识产权保险、专利保险、科技保险、数据资产保险、
    生物医药保险、药物临床试验责任险、药品上市许可持有人责任险、药物质量安全责任险、
    安全生产责任险、雇主责任险、产品责任险、公众责任险等。
  
    触发词：保险产品开发、非车险开发、开发一款保险产品、设计一款保险、
    保险条款、起草条款、撰写条款、编写条款、条款设计、条款模板、示范条款、行业条款、行业标准、
    保险定价、费率厘定、费率测算、费率表、基准费率、精算定价、保费测算、
    可行性报告、可研报告、产品立项报告、
    保险标的、投保人、被保险人、保险利益、核保规则、核保检查、
    保险责任、责任范围、除外责任、责任免除、附加险设计、
    网络安全保险、绿色保险、碳汇保险、低空经济、无人机保险、eVTOL、
    知识产权保险、专利保险、专利执行险、数据资产保险、科技保险、
    中试保险、生物医药保险、临床试验责任险、持有人责任险、药责险、药品责任保险、
    药物质量安全责任险、SUSAR、可疑且非预期严重不良反应、团体标准T/GDCCA、
    首台套保险、首版次软件保险、新材料保险、三首一新、安全生产责任险、环境污染责任险、雇主责任险、
    赔偿处理、代位求偿、施救费用、重复保险、诉讼时效、不当得利防范、
    报行合一、备案材料、监管合规、产品全生命周期
  homepage: https://github.com/zhuang-HE/non-motor-insurance-product
  metadata:
    {
      "version": "2.4.0",
      "openclaw": {
        "emoji": "🛡️"
      }
    }
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  # 非车险产品开发技能
  
  覆盖非车险产品从概念设计到条款输出的全流程开发工具。
  
  ## 产品开发流程（7步）
  
  ### 步骤1：确定保险标的概念
  分析标的可保性（合法性、确定性、可估价性、可转移性、偶然性），确定标的分类和估价方法。
  
  **科技保险/新兴领域专项**：开发首台套、知识产权、网络安全、绿色保险等产品时，需先掌握标的所属产业知识：
  - `references/industry_knowledge.md` → 第一部分（科技保险核心产业知识）
  - `references/industry_knowledge.md` → 第二部分（承保标的分类与研究方法）
  
  **九大新兴产业与七大补充领域**：开发人形机器人、无人车、无人机、AI、生物医药等前沿领域保险时：
  - `references/industry_knowledge.md` → 第四部分（新兴产业与未来产业知识体系）
    - 人形机器人、无人车、无人机、四足机器人、机械臂、工业机器人、AI、生物医药、医疗器械
    - 具身智能、集成电路、氢能、食品、保健食品、化妆品、原料药
  
  **详细检查清单**: `references/development_checklist.md` → 步骤1
  
  ### 步骤2：明确投保人、被保险人身份
  审查投保人/被保险人资格，认定保险利益类型（所有权/使用权/保管权/抵押权/合同权益/法定责任）。
  
  **风险评估支撑**：需结合标的特性进行风险因子分析：
  - `references/industry_knowledge.md` → 第二部分（风险因子分类体系）
  - `references/industry_knowledge.md` → 第三部分（风险因子定性/计量方法）
  
  **详细检查清单**: `references/development_checklist.md` → 步骤2
  
  ### 步骤3：初步明确保险责任范围
  选择产品类型（基本险/综合险/一切险/特定风险险），设计主险和附加险责任，制定除外责任体系。
  
  **标准体系参考**：条款设计须符合相关国家/行业/团体标准要求：
  - `references/industry_knowledge.md` → 第一部分（GB/JR/T标准体系）
  - `references/industry_knowledge.md` → 第二部分（风险环节识别方法）
  
  **生物医药保险专项**：
  - `references/pharmaceutical-liability-insurance-standard.md` → **T/GDCCA药品责任保险团体标准**（临床试验责任险+持有人责任险完整条款示范）
  - 包含：主险/附加险条款示范、责任免除、资质要求、服务实施要求
  
  **详细检查清单**: `references/development_checklist.md` → 步骤3
  
  ### 步骤4：撰写产品条款开发可行性研究报告
  按8章节标准结构撰写，必须包含监管依据三段式引用和操作风险管控6个方面。
  
  **风险定量分析**（可研报告第4-6章的精算支撑）需参考：
  - `references/actuarial_methods.md` → 第一章（定价方法选择）+ 第五章（损失分布拟合）
  - `references/actuarial_methods.md` → 第六章（数据质量控制与底稿管理）
  
  **详细检查清单**: `references/development_checklist.md` → 步骤4
  
  ### 步骤5：撰写保险产品条款
  按13章节+2附录标准结构撰写。**必须先查路由表定位最相似模板，再基于模板修改**。
  
  #### 条款模板路由表（242个产品库）
  
  > 开发新险种时，先在路由表找到最相似的产品类型，然后读取对应的 `cases/` 目录下条款.docx作为骨架模板。
  
  | 新产品类型 | 最相似模板路径 | 模板特点 |
  |-----------|--------------|---------|
  | **财产基本险** | `cases/财产基本险/条款.docx` | 标准财产险13章结构 |
  | **财产综合险** | `cases/财产综合险/条款.docx` | 扩展自然灾害 |
  | **财产一切险** | `cases/财产一切险/条款.docx` | 除外列明制 |
  | **机器损坏险** | `cases/机器损坏保险（A款）/条款.docx` | 人为/电气风险 |
  | **产品责任险** | `cases/产品责任保险/条款.docx` | 8类费率表+法律管辖权 |
  | **公众责任险** | `cases/公众责任保险/条款.docx` | 场所责任标准模板 |
  | **电梯责任险** | `cases/电梯责任保险/条款.docx` | 特种设备场景化模板 |
  | **雇主责任险** | `cases/雇主责任保险（A款）/条款.docx` | 职业分类+死亡/伤残/医疗 |
  | **安全生产责任险** | `cases/安全生产责任保险/条款.docx` | 19行业费率表+三部分保障 |
  | **特种设备第三者责任险** | `cases/特种设备第三者责任保险/条款.docx` | 设备类型+操作人员 |
  | **职业责任险** | `cases/职业责任保险/条款.docx` | 按收入计算保额 |
  | **诉讼财产保全责任险** | `cases/诉讼财产保全责任保险/条款.docx` | 司法场景专用 |
  | **科技成果转化费用险** | `cases/太平科技保险股份有限公司科技成果转化费用损失保险（2025版）/` | 含可研报告+条款 |
  | **专利执行险** | `cases/太平科技保险股份有限公司科技企业专利执行保险（2025版）/` | 调查费+法律费双分项 |
  | **科研仪器共享险** | `cases/太平科技保险股份有限公司科研仪器共享使用损坏补偿保险条款(2025版)/` | 设备损坏+共享场景 |
  | **中试项目费用险** | `cases/太平科技保险股份有限公司中试项目费用损失保险条款开发/` | 项目周期挂钩 |
  | **自动控制系统责任险** | `cases/太平科技保险股份有限公司自动控制系统责任保险/` | 技术责任险模板 |
  | **无人机机身+三者险** | `cases/无人机机身一切险及第三者责任险/` | 双险合一模板 |
  | **高新技术企业研发设备险** | `cases/高新技术企业关键研发设备保险（2025版）/条款.docx` | 科研设备专用 |
  | **高新技术企业产品研发责任险** | `cases/高新技术企业产品研发责任保险/条款.docx` | 研发过程责任 |
  | **首台套重大技术装备险** | `cases/首台（套）重大技术装备保险（中央型，示范条款）/条款.docx` | 行业示范条款 |
  | **首版次软件质量险** | `cases/首版次软件质量安全责任保险/条款.docx` | 软件质量责任 |
  | **侵犯专利权责任险** | `cases/侵犯专利权责任保险（A款）/条款.docx` | IP侵权赔偿+法律费用 |
  | **数据安全保险** | `cases/数据安全保险/条款.docx` | 数据泄露/勒索/营业中断 |
  | **数据资产入表费用险** | `cases/数据资产入表费用损失保险/条款.docx` | 数据资产确权费用 |
  | **药物临床试验责任险** | `cases/药物临床试验责任保险/条款.docx` | GCP合规+宽限期 |
  | **药品质量安全责任险** | `cases/药品质量安全责任保险/条款.docx` | 上市后药品安全 |
  | **药品上市许可持有人责任险** | `references/pharmaceutical-liability-insurance-standard.md` → 第4.2节 | MAH制度+团体标准示范条款 |
  | **SUSAR责任保险** | `references/pharmaceutical-liability-insurance-standard.md` → 第4.1.4-4.1.5节 | 可疑且非预期严重不良反应专项 |
  | **药品上市许可持有人责任险（太平洋财险）** | `cases/药品上市许可持有人责任保险（太平洋财险）/条款.docx` | SUSAR主险+MAH责任+法律费用 |
  | **药品上市许可持有人责任险附加不良反应补偿（太平洋财险）** | `cases/药品上市许可持有人责任保险附加不良反应补偿（太平洋财险）/条款.docx` | AE补偿附加险+不重复赔偿 |
  | **专精特新综合险** | `cases/专精特新企业综合保险/条款.docx` | 多险合一综合保障 |
  | **科技企业研发中断险** | `cases/科技企业研发中断保险（2025版）/条款.docx` | 研发中断损失 |
  | **创业项目失败费用险** | `cases/创业项目失败费用损失保险/条款.docx` | 创新项目费用损失 |
  | **科技项目研发失败费用险** | `cases/科技项目研发失败费用损失保险/条款.docx` | 项目失败认定 |
  | **建筑工程一切险** | `cases/建筑工程一切险/条款.docx` | 14类费率表+工程特征因子 |
  | **安装工程一切险** | `cases/安装工程一切险/条款.docx` | 安装工程专用 |
  | **工程机械设备财产险** | `cases/工程机械设备财产保险/条款.docx` | 机械设备+附加三者/盗抢 |
  | **国内水陆路货运险** | `cases/国内水路、陆路货物运输保险/条款.docx` | 基本险/综合险 |
  | **海洋运输货物险** | `cases/海洋运输货物保险产品/条款.docx` | 平安险/水渍险/一切险 |
  | **国内贸易信用险** | `cases/国内贸易预付款信用保险/条款.docx` | 信用风险评估 |
  | **履约保证保险** | `cases/采购合同履约保证保险/条款.docx` | 合同履约保障 |
  | **投标保证保险** | `cases/投标保证保险/条款.docx` | 招投标场景 |
  | **建设工程施工合同履约险** | `cases/建设工程施工合同履约保证保险/条款.docx` | 建设工程专用 |
  | **知识产权质押融资保证险** | `cases/知识产权质押融资保证保险/条款.docx` | IP金融场景 |
  | **团体意外伤害险** | `cases/建设工程施工人员团体意外伤害保险（A款）/条款.docx` | 团体人身险模板 |
  | **公众责任险附加险** | `cases/公众责任保险附加火灾和爆炸责任保险/条款.docx` | 附加险结构模板 |
  
  **若新产品不在上述路由表中**：按以下优先级查找参考
  1. `cases/product_rate_index.md` 按分类浏览242个产品
  2. `references/major_insurers_clauses_index.md` 查同业条款
  3. `references/insurance_products.md` 查产品类型体系
  
  #### 模板化撰写工作流
  
  ```
  1. 路由定位 → 查上表找到最相似产品
  2. 读取骨架 → 读取该产品的 条款.docx 作为13章骨架
  3. 修改差异 → 仅修改以下5个差异化章节：
     - 第2章（保险标的）：定义新标的范围
     - 第3章（保险责任）：设计新责任条款
     - 第4章（责任免除）：查除外责任矩阵 + 产品特定除外
     - 第5章（金额/限额/免赔）：设计赔偿结构
     - 第12章（释义）：定义产品特有术语
  4. 用语规范 → 按 development_checklist.md 5.4节标准用语对照表统一表述
  5. 输出条款 → 完整13章节 + 短期费率表
  ```
  
  **通用章节**（总则、义务、赔偿处理、争议处理、其他事项）可直接复用模板，仅修改被保险人类型和产品名称。
  
  **详细检查清单**: `references/development_checklist.md` → 步骤5
  
  **重点参考**：
  - **5.4节（司法实践向用语规范）**：除外条款7项规范 + 责任条款5项规范 + 义务条款5项规范 + 禁用表述清单
  - **5.6节（赔偿处理与防止不当得利）**：赔偿计算公式体系 + 14项完整性检查清单 + 司法败诉漏洞对照表
  - **5.6节必读险种**：科技险/绿色险须加入"政府补偿扣除条款"；所有险种须确认施救费用双封顶
  
  ### 步骤6：产品定价和风险因子设定
  - **定价方法**: 纯保费法、损失率法、Burning Cost法、类比法
  - **风险因子体系**:
    - 财产险：建筑结构(25%)、消防设施(20%)、占用性质(25%)、建筑年代(15%)、安全管理(15%)
    - 责任险：行业类别(35%)、区域差异(20%)、历史记录(20%)、经营规模(15%)、限额免赔(10%)
    - **科技费用损失险**：技术成熟度(30%)、资金规模(20%)、认定级别(20%)、被保险人资质(15%)、保障比例(15%)
    - **专利执行险**：行业类别(25%)、限额倍数(25%)、专利类型(20%)、维持年限(15%)、企业规模(15%)
    - **科研仪器共享险**：仪器类型(25%)、年工作机时(25%)、保额/重置价值比(20%)、管理水平(15%)、安装环境(15%)
  - **基准费率计算**: 费率 = 纯保费率 / (1 - 费用率 - 利润率)
  - **调整因子应用**: 加权调整模型
  
  #### 费率匹配优先级系统
  
  > 定价时必须按以下优先级查找费率参考，确保输出费率有据可依。
  
  **第一优先级：242产品库精确匹配**
  - 查 `cases/product_rate_index.md` → 找到同类型或最相似产品
  - 读取该产品的 `费率表.docx` 获取完整费率结构
  - **可直接使用的17个详细费率表**：
    1. 安全生产责任保险（19行业费率表）
    2. 建筑工程一切险（14类工程费率+特征因子）
    3. 安装工程一切险（14类安装费率）
    4. 财产基本险/综合险/一切险（6级工业风险系数）
    5. 机器损坏险（3级设备系数）
    6. 雇主责任保险（6类职业分类系数）
    7. 特种设备第三者责任险（12类设备费率）
    8. 电梯责任险（8类场所系数）
    9. 公众责任险（8类行业系数）
    10. 产品责任险（8类产品系数）
    11. 数据安全保险（14限额等级系数）
    12. 首台套重大技术装备险（9类装备系数）
    13. 职业责任保险（9类收入系数）
    14. 侵犯专利权责任险（13类行业系数）
    15. 科技企业研发中断险（11类因子系数）
    16. 专精特新综合险（18类综合系数）
    17. 建设工程施工人员团体意外伤害险（11类系数）
  
  **第二优先级：太平科技真实案例**
  - 专利执行险：调查费4.9%、法律费5.0%（`cases/太平科技保险股份有限公司科技企业专利执行保险（2025版）/`）
  - 无人机机身险：基准16%，第三者1%（`cases/无人机机身一切险及第三者责任险/`）
  - 科研仪器共享险（`cases/科研仪器共享使用损坏补偿保险/费率表.docx`）
  - 高新技术企业关键研发设备险（`cases/高新技术企业关键研发设备保险（2025版）/费率表.docx`）
  
  **第三优先级：行业参考费率表**
  - 查 `references/pricing_models.md` 第八章 → 6大类行业费率参考
  - 查 `development_checklist.md` 6.8节 → 典型费率参考
  
  **第四优

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